• Uvod
  • Štednja i investiranje
  • Finansiranje
  • Upravljanje sigurnošću
  • Planiranje penzije
  • Video

Ključna pravila uspešnog upravljanja ličnim finansijama su:

  • Holistički pristup

  • Jasno definisanje planova i želja

  • Realna procena finansijskih mogućnosti

  • Uspostavljanje balansa između životnog standarda u sadašnjosti i finansijske nezavisnosti u budućnosti

Upoznajte pravila uspešnog upravljanja ličnim finansijama.

Štednja i investiranje

  • Osnovni principi upravljanja imovinom su alokacija „korak po korak“ i diverzifikacija rizika.
  • To znači da prvo treba obezbediti likvidna sredstva za nepredviđene situacije, pa započeti sa sigurnim dugoročnim ulaganjem. Sa porastom imovine treba započeti i sa rizičnijim ulaganjima koja donose visok prinos.
  • Zlatno pravilo za likvidna sredstva je od 3 do 6 mesečnih plata (veće rezerve za preduzetnike i slobodne profesije, manje rezerve za zaposlene i sa višim prihodima).
  • Radi zaštite od umanjenja ili gubitka svoje imovine potrebno je diverzifikovati ulaganja: odabrati različite vrste ulaganja, ulagati na različita tržišta, odabrati različite datume dospeća.
  • Rizik treba uskladiti sa:

    - očekivanim prinosom
    - budućim potrebama u pogledu likvidnosti
    - ličnom percepcijom i prihvatanjem rizika
    - ukupnom vrednošću kapitala
    - neophodnom većom sigurnošću za preduzetnike i slobodna zanimanja.
  • Ukoliko je iznos ličnih finansijskih sredstava manji, treba koristiti proizvode šireg spektra (npr.osiguranje koje pokriva i uvećanje kapitala i životno osiguranje).
  • Sa većim iznosom ličnih sredstava moguće je veće prilagođavanje različitih proizvoda.

Finansiranje

Podrazumeva analizu svih Vaših prihoda i rashoda, radi dobrog balansa kreditnih obaveza i štednje - idealan odnos je 50%/50%.

Osnovni principu su:

  • Izbor pravog proizvoda za finansiranje određene potrebe
  • Usklađivanje roka otplate sa vekom trajanja robe široke potrošnje
  • Sposobnost otplate duga je važnija od kolaterala
  • Pozajmice i/ili kreditne kartice su predviđene za dodatne rezerve likvidnosti
  • Refinansiranje više obaveza radi povećanja transparentnosti troškova
  • Planiranje i izračunavanje budućih izdataka tako da štedni anuitet pre kupovine bude jednak ratama kredita koje slede

Upravljanje sigurnošću

  • Upravljanje sigurnošću predstavlja obezbeđenje od rizika finansijskog gubitka koji se može desiti kao posledica nekog neočekivanog i neželjenog događaja.
  • Najbitnija je zaštita ljudskog kapitala (vrednost svih budućih prihoda) i zato je važno osigurati se od egzistencijalnih rizika :

- rizik od smrti i nesrećnog slučaja

- rizik od težih povreda i bolest

- rizik od gubitka prihoda

- rizik dugovečnosti - da penzioni period bude duži nego što lična finansijska sredstva mogu da generišu prihod.

  • Poželjno je da ukupna suma životnih osiguranja bude u visini 5 godišnjih prihoda.
  • Najveće sume osiguranja su potrebne na početku karijere kada je vrednost ljudskog kapitala najveća.
  • Kapital može da nadomesti prihod, stoga treba uskladiti sume osiguranja sa vrednošću imovine.
  • Obavezno je zaštititi vrednost kapitala (nekretnine, vozila, itd.) kroz različite vrste osiguranja imovine od požara, poplave, nepogode, krađe, nezgode.
  • Dodatni rizici od:

- neadekvatne zdravstvene zaštite,

- zakonskih potraživanja

Planiranje penzije

  • Najvažnije pravilo kod penzinog planiranja je što pre početi sa ulaganjem, jer je period ulaganja važniji od iznosa uplata.

  • Duži rok ulaganja omogućava prihvatanje višeg rizika i fokus na investicije u akcije, ali i značajno uvećanje uloženih sredstava kroz pozitivan efekat „kamate na kamatu“ i „uprosečavanja cene“.
  • Pravilo kod ulaganja u akcije: maksimalni procenat ovakvih investicija = 100 – godine starosti.
  • Preporuka je redovno mesečno izdvajati 10-15% prihoda u ove svrhe.
  • Pre penzije rizik treba smanjiti, a u fazi korišćenja sredstava (penzija) rizik treba da bude na nuli.